今年的重阳节是第一个法定的老年节，也恰逢国务院发布《关于加快养老服务业的若干意见》（以下简称《意见》）满月，《意见》中提到的“开展老年 人住房反向抵押保险试点”，即试点“以房养老”。《意见》出台，引发了社会各界的强烈关注。重阳节话养老，“以房养老”一词的热度再次飙升。

   中国已逐步步入老龄化社会，如何处理好并完善养老问题也正在积极探索当中。针对解决养老及养老保险等问题，有学者提出延迟退休和延长缴费年限等设想，相关部门更出台了“以房养老”和“以房助老”方案，将在明年有规划地在全国范围内展开相关试点。

  “以 房养老”就是“倒按揭”的一种俗称，指房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住 权，一直延续到房主去世;当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押权人所有。由于“养儿防老”的观念深入人心，在常德，家庭 养老仍是多数老人安享晚年的形式。笔者走访发现，如果老人不顾亲情，独自办理“以房养老”，会给人造成“子女不孝”的感觉，也无端地让子女承受不必要的舆 论压力。

  其实，“以房养老”并不算一个新名词，十年以前这一概念就已被引入国内，但是实施过程一再受阻，不得不被搁置。此次再次被提上日程，显现出我国老龄化问题的紧迫。随着独生子女成人，赡养老人的压力和重担落在他们稚嫩的肩膀上，老人该如何安享天伦之乐？

  汉 顺·尊德天城项目负责人表示，以房屋产权为基础的住房反向抵押养老保险，只是“以房养老”的一种模式，是老人可以自由选择的一种小众（保险）产品，不是大 众产品。同样，“以房助老”是除基本养老金之外养老方式的又一种选择。房子，不是今后中国人养老的必要基础，只是为老人获得更优质的晚年生活提供了辅助性 的可选择资源。

  然而，在“靠儿不靠房”主流观念及房价波动性的压力下，对于此类政策，老人与金融机构均有各自的担心。如果未来房价上 涨，扣除各种费用后，剩余归借款人，那么老人可以充分享受房价上涨的好处。但是如果房价走低，贷款额大于总房款，金融机构将面临很大风险。正是因为风险的 不确定性，某银行业人士也道出了自己的担忧：“如果未来没有明确的政策创新和落实，金融机构将不愿推出该业务。”

  笔者认为，要真正走出 “以房养老”的困境，还需要考虑到中国国情，进行一系列的制度改革。而现有房屋产权70年的规定是“以房养老”难以推行的最大阻力。对于抵押房产的老人来 说，可能会面临着产权到期，“人还活着钱没了”的窘境。“以房养老”创意不错，操作起来却不易，还需要相关政策的扶持和法律法规的不断完善。