征信中心个人信用信息服务平台。 网络截图
10月28日,继江苏、四川、重庆3省市试点之后,央行个人信用报告网上查询服务试点扩至9省份,湖南名列其中。记者从中国人民银行长沙中心支行征信管理处了解到,从10月底可网上查询个人信用记录以来,已有超过10万的湖南人注册成了用户。
但近日不少市民反映,要在网上查询自己的信用记录难度还不小。另有一部分市民拿到信用报告后觉得莫名其妙,自己名下怎么有这么多卡?报告单上的内容究竟会不会成为个人信誉的污点,这些污点又会造成什么影响?记者就此咨询了银行信贷人士。
查询信用难过验证关
随着湖南成为个人信用报告网上可查询的地区,短短几天,就不断有市民反映注册时遇到困难。11月1日下午,记者登录个人信用信息服务平台(网址 https://ipcrs.pbccrc.org.cn)注册,首先被告知需要个人身份验证,而验证的途径分为“数字证书验证”和“问题验证”两种。
如何进行数字证书验证?就是将个人日常办理网银业务时使用的U盾连接到电脑上。目前该平台支持77家银行的U盾验证,但很奇怪的是,工农中建四 大行及交通银行、招商银行、光大银行还没有获得验证支持。记者从人民银行长沙中心支行工作人员处了解到,由于目前网查信用报告还只是试点运行,验证并没有 对这几家大型银行的平台开放,会先看试点效果再决定是否逐步放开。
记者选择通过“问题验证”注册。由于曾办过信用卡,问题验证的问题包括:“某年某月某日,你曾在某某行办理信用卡,该信用卡的额度是?”面对这 样的问题,如果对自己办理过的信贷业务及自身信用交易状况不熟悉,很难正确回答,容易导致注册失败。据中国人民银行征信中心的公告,在选择私密性问题验证 方式时,若个人身份验证没有通过,也可以到人民银行分支机构现场查询。
信用污点影响房贷申请
据记者了解,目前一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上,来作为个人是否有不良信用记录的节点。银行业人士表示,对于征信系统的不良 记录,每家银行有不同的测评标准。最后根据信用评分区间,决定是否发放贷款。对商业贷款,银行会有一定的处理空间。但对公积金贷款,则有明确的规定:凡有 6次以上住房贷款不良记录的均不批公积金贷款,其申请将会作退件处理。
“除了车贷、信用卡之外,助学贷款若逾期还款,也会影响信用记录。”帮客户代办房贷多年的小林表示,各家银行的贷款种类非常多,只要是找银行贷款发生透支行为,其间又逾期还贷,借款人就会产生不良记录,进而影响到房贷的申请。
另一位业内人士坦言,在受理代办房贷业务之前,工作人员都会详细咨询客户原有贷款记录和信用卡使用情况,若多次逾期还款,公司一般不帮忙代办业务。他还表示,客户如果着急贷款的,可以试试不同的银行,每个银行的信用评分标准不一样,中小银行有一定的斡旋余地。
信息有误找银行申诉
尽管个人信用记录被央行统一收录,且无法人为修改,但也可能偶遇记录出错的情况。如果市民在互联网查询中,发现本人信用记录中有任何疑问,可拨打征信中心全国统一客服电话400-810-8866咨询。人工客服时间为工作日的9:00~17:00。
同时,如果查询到的信用信息有错误、遗漏,可到人民银行长沙中心支行或业务发生的银行提出异议申请。如果市民曾丢失过身份证,也要特别留意自己的个人信用报告,随时注意是否被冒名办理信用卡或贷款等。
■三湘华声全媒体记者 刘驰
提醒
3种情况易留隐形污点
“查了下我的个人信用报告,居然有12张信用卡,其中有7个未销户,我自己都不知道!”市民李先生诧异地发现,信用报告中的记录,与自己记得的不一样。还有市民发现有些自认为信用记录良好的信用卡,却莫名产生了逾期。
针对这些问题,记者走访了多家银行的客户经理,得到的答复很接近,3种情况易留信用污点:
1 超过还款期限未还款,包括比到期还款日晚一两天还款或没有足额还款。
2 个人电信缴费欠费未还,有些市民交了一年的电信费用到期之后,忘记去续交,欠费就一直存在。
3 不刷信用卡也可影响信用记录。如市民向银行申请开通了信用卡,但一直未刷卡消费。由于有些信用卡的发卡行规定一年内需要消费一定笔数才能免年费,而持卡人一直未刷卡消费,满一年后就会产生年费。
支招
“攒信用”来弥补
大多数银行在审查客户个人信用状况时,一般着重关注近两年内的个人信用记录。通常情况下,随着时间的推移,新的、良好的信用记录会逐渐替代旧的、不良的记录。因此,出现信用污点还是可以使用“攒信用”的方式来弥补。
银行业内人士提醒,使用信用卡透支消费,要记得到期还款日,并在此时间之前还款,避免逾期还款;每月及时还房贷,贷款利率上调时,则要相应地增加金额支付月供,以免欠息逾期;对于长期不使用的信用卡则要及时注销。